إدارة المخاطر

يشكل وعي المخاطر الكامنة ضمن صناعة الاعتمادات الصغيرة خطوة أولى مهمة باتجاه التخطيط لها وتخفيف تأثيرها. يوضح هذا القسم الخطوط العريضة للمخاطر الرئيسية الثلاثة التي يواجهها المقرضون في شركة MicroWorld: المخاطر الناجمة عن أصحاب المشاريع والمخاطر الناجمة عن مؤسسة التمويلات الصغيرة ومخاطر البلد. يشرح هذا القسم أيضاً ما هي الخطوات التي اتخذتها باي لايس لتخفيف تأثير هذه المخاطر، وما يستطيع أن يقوم به مقرضو Pi Slice للحد أكثر من تعرضهم لهذه المخاطر.

تخلف صاحب المشروع عن الدفع

قد يتخلف أصحاب المشاريع عن تسديد قروضهم لعدد من الأسباب قد تتراوح بين المشاكل الشخصية أو التجارية والمشاكل السياسة أو البيئية. لا يستطيع معظم مقترضي المبالغ الصغيرة تزويد ضمانة إضافية لقروضهم، مما يزيل إحدى الأدوات الرئيسية المستعملة من قبل المؤسسات المالية التقليدية لتخفيف مخاطر القرض.

تتمتع مؤسسات التمويلات الصغيرة الشريكة لنا بخبرة في تقديم القروض إلى مجتمعاتها، وهي تجري عمليات تقييم شاملة قبل الموافقة على أي قرض. تنظر عمليات التقييم هذه بصورة عامة إلى شخصية العميل المحتمل وعمله ومستوى فقره وبيئته، كما تستعين بمعرفة المجتمع المحلي لمسؤولي القروض.

في غالب الأحيان، تفضل مؤسسات التمويلات الصغيرة تنظيم قروضها على شكل مجموعات متضامنة ومتكاملة، وأحياناً وبكل بساطة، للدعم المعنوي، وأحياناً أخرى تفضل المجموعة الرسمية أكثر التي توافق على ضمان دفعات المجموعة في حال تقصير أحد الأعضاء عن الدفع.

بوجه عام، كانت نسبة التخلف عن الدفع في مجال التمويلات الصغيرة منخفضة تاريخياً، ولكن الأداء السابق ليس مؤشراً موثوقاً للاتجاهات المستقبلية. لا شك أن الركود العالمي قد أثر بدرجة ما على أصحاب المشاريع الصغيرة مما يزيد من أهمية محافظة مؤسسات التمويلات الصغيرة على أتباع عمليات صارمة لتقييم الوضع الائتماني.

ماذا يعني ذلك لأعضاء Pi Slice ؟
أعضاء Pi Slice محميون من تخلف صاحب المشروع عن الدفع. ونعتقد أنه من غير المنصف أن يُطلب من المقرضين على موقعنا الالكتروني تحمل مخاطر تخلف صاحب المشروع عن الدفع بدون الحصول على معلومات تتيح لهم تقييم المخاطر بشكل كامل.

لذلك، أقمنا اتفاقاً مع مؤسسات التمويلات الصغيرة الشريكة لنا، التي تتمتع بخبرة ولديها فرصة لإجراء تقييم للمخاطر الائتمائية لكل عميل، تعهدت فيه أن تغطي الكلفة الناجمة عن أي تخلف للمقترض عن الدفع.

مخاطر مؤسسات التمويلات الصغيرة

تقيم Pi Slice شراكات مع مؤسسات التمويلات الصغيرة في البلاد التي تعمل فيها. وتكون تلك المنظمات الشريكة مسؤولة عن تقييم طلبات الحصول على قروض وصرف القروض إلى المقترضين ونشر القروض على الموقع الإلكتروني Pi Slice وجمع الأقساط. تملك هذه المنظمات التجربة والخبرة والمعرفة المحلية الضرورية للقيام بهذا الدور وفق أعلى المعايير. لكن مثل جميع شركات الأعمال، تتعرض مؤسسات التمويلات الصغيرة إلى مخاطر عديدة مختلفة قد يؤثر بعضها على قدرتها على دفع التزاماتها إلى الممولين مثل مقرضي Pi Slice. تشمل هذه المخاطر:

• الإفلاس- قد يحدث بسبب المراقبة العملانية الضعيفة والإدارة الضعيفة للمخاطر أو مسائل خارجية، مثل التغييرات في السياق السياسي أو البيئي او التقلبات في الأسواق المالية.
• الاحتيال- كما هو الحال بالنسبة لجميع شركات الأعمال التي تتعامل بمبالغ كبيرة من المال، يشكل الاحتيال خطراً مستمراً.
• نخاطر المحفظة المالية- إذا تخلف عدد كبير من المقترضين عن الدفع، نتيجة الجفاف مثلاً، قد تجد مؤسسة التمويلات الصغيرة نفسها عاجزة عن تسديد التزامات ديونها.

ماذا يعني ذلك لأعضاء Pi Slice؟
تمارس Pi Slice عناية فائقة في اختيار مؤسسات التمويلات الصغيرة، وتحرض تماماً على المشاركة فقط مع مؤسسات قوية وراسخة (للحصول على المزيد من المعلومات حول كيف نختار شركاءنا، انظر "كيف نعمل"- ادخل الرابط). إننا نتبع العمليات التالية لإدارة المخاطر بهدف تخفيض احتمال تخلف مؤسسات التمويلات الصغيرة عن الدفع:

- تخضع كل مؤسسة للتمويلات الصغيرة إلى عملية تحقيق وتقصي وتدقيق عملاني والى إجراء مقابلة مع لجنة الاستثمار قبل قبولها.

- لا ننظر سوى إلى مؤسسات التمويلات الصغيرة التي توصي بها مجموعة PlaNet Finance .

- تتم مراجعة مؤسسات التمويلات الصغيرة على أساس متواصل بغية التأكد من أنها تبقى ضمن معاييرنا. تدرس باي لايس وشريكتها MicroWorld أية تغييرات في وضعها.

- تنفذ شركة MicroWorld، شريكة Pi Slice، والمراسلون المحليون في مؤسسات التمويلات الصغيرة عمليات تدقيق وتسويات لمنع الاحتيال وأخطاء النظام.

على الرغم من هذه التدابير، من المستحيل إزالة جميع المخاطر. فهناك احتمال أن تصبح مؤسسة شريكتنا عاجزة عن تسديد الأقساط إلى مُقرضي Pi Slice. لذلك نوصي أعضاءنا أن يوزعوا قروضهم على مؤسسات تمويلات صغيرة ومناطق مختلفة من أجل تخفيف احتمال خسارة محفظة قروضهم.

مخاطر البلد

بالإضافة إلى وعي المخاطر الممكن أن تنجم عن صاحب المشروع ومؤسسة التمويلات الصغيرة، من المهم أيضاً فهم المخاطر الكبيرة الممكن أن تؤثر على بلد بكامله، أو في حالة الأزمة المالية الأخيرة، على معظم دول العالم. التمويلات الصغيرة صناعة ديناميكية ترتبط بصناعات أخرى عديدة كما تتأثر بالأوضاع البيئية والسياسية. إن طبيعة هذه الصناعة تعني أنها تجري في أحيان كثيرة في بلدان لها تاريخ بعدم الاستقرار من نوع ما. وتشمل المخاطر المحتملة:

المخاطر السياسية: من المحتمل أن تغير حكومة البلد القوانين والأنظمة ذات الصلة بالتمويلات الصغيرة. أو قد تقرر منع مغادرة الأموال من البلد. وقد حصل ذلك في مناسبات عديدة في الماضي.

المخاطر الاقتصادية
قد يسبب المعدل المرتفع للتضخم أو تخفيض قيمة العملة المحلية صعوبات لمؤسسة التمويلات الصغيرة في تلبية التزاماتها المالية إذا كانت من مصادر أجنبية.

الكوارث الطبيعية
الكوارث، مثل التسونامي في جنوب آسيا عام 2005 أو الفيضانات في باكستان عام 2010، يمكن أن تؤثر بدرجة هائلة على صناعة التمويلات الصغيرة لأن تأثيرها غالباً ما يكون الأسوأ على أشد الناس فقراً.

ماذا يعني ذلك لأعضاء Pi Slice؟
تجري Pi Slice وشريكتها ميكرو وولد تقييماً لمخاطر البلد كجزء من عملية التقصي التي تقوم بها، ولن تُقبل أية مؤسسة للتمويلات الصغيرة تعمل في بلد حيث المخاطر عالية. يُراقب الوضع الإجمالي في البلد على أساس منتظم لكشف إشارات ازدياد المخاطر. وافقت مؤسسات التمويلات الصغيرة الشريكة على تحمل مخاطر تغير سعر صرف العملات الأجنبية لأن لها تجربة في إدارة هذا الوضع.

لكن عموماً، تشكل مخاطر البلد أحد أقل الأخطار الممكن السيطرة عليها. لذلك نُنصح مقرضو Pi Slice بتنويع محفظة قروضهم وتوزيعها عبر بلدان ومناطق مختلفة لتخفيض درجة تعرضهم إلى مخاطر بلد إفرادي أو منطقة فردية.