كيف نعمل؟

عملية التقصي لمؤسسات التمويلات الصغيرة

تشكل مؤسسات التمويلات الصغيرة الشريكة لنا جزءًا لا يتجزأ من عملياتنا. فهي المسؤولة عن أجراء التدقيق حول المقترضين المحتملين، ونشر القروض على الموقع الإلكتروني Pi Slice، وصرف الأموال وتحصيل الأقساط. لهذا السبب، نولي أهمية كبيرة لاختيار مؤسسات التمويلات الصغيرة.

تهدف عملية التقصي إلى تقييم المخاطر الكامنة في مؤسسة التمويلات الصغيرة من أجل إعداد اقتراح مدروس للاستثمار. لهذا السبب تعتبر هذه العملية إلزامية لكل مؤسسة للتمويلات الصغيرة ندرس إمكانية توقيع اتفاقية شراكة معها. سوف تُقام أنواع مختلفة من الشراكات وفقاً لمرحلة عملية الاختيار ومخاطر الائتمان لمؤسسة التمويلات الصغيرة التي تخضع لتقييم لجنة إدارة المخاطر.

تباشر شركة MicroWorld، التي تقدم لنا الخدمات، عملية التقصي هذه مستخدمة خبرة شرك PlaNet Finance وخبرة التحليل الخاصة لشركة بلانيت للتنصيف.

تتألف عملية اختيار مؤسسة التمويلات الصغيرة من عدة مراحل :

  1. التحليل المكتبي- تطلب MicroWorld البيانات اللازمة من مؤسسة التمويلات الصغيرة، ثم تجري دائرة العمليات في MicroWorld تحليلاً قوياً للوثائق المجمعة حول المؤسسة والدولة التي تعمل فيها بمساعدة شركة بلانيت للتصنيف (وكالة تصنيف التمويلات الصغيرة التابعة لمجموعة PlaNet Finance ) من أجل كتابة المذكرة التي تسبق الاستثمار مع إصدار توصية إلى لجنة الاستثمار تستند إلى تحليل معايير محددة.
  2. اللجنة الأولى للاستثمار والمخاطر- هذه اللجنة توافق على (أو ترفض) طلب الشراكة. يبدأ نشر القروض من مؤسسات التمويلات الصغيرة التي حصلت على الموافقة على الموقع الالكتروني. ووفقاً لنتائج تقييم مخاطر الائتمان، تقام شراكات من أنواع مختلفة فرض قيود على مبلغ التمويل. يُبلغ المقرض أيضاً بوضوح عبر رسائل تحذير محددة على صفحة القروض.
  3. التقصي في الموقع - من أجل التحقق من وضع كل مؤسسة للتمويلات الصغيرة، تخضع معظم هذه المؤسسات لعملية تقصي في الموقع. تشمل هذه العملية إجراء تحليل ليومين أو ثلاثة أيام مع إجراء مقابلات والتحقيق في جميع المواضيع المحددة مسبقاً زائد أية مسائل إضافية تحددها لجنة الاستثمار وإدارة المخاطر. يستخدم الفريق في هذه العملية كتاب إجراءات محدد لتحليل مجالات الخطر. وبعد عملية التقصي في الموقع، يصدر فريق العمليات في MicroWorld مذكرة استثمار تلخص هذه العملية.
  4. الإشراف من قبل لجنة التدوين لشركة بلانيت للتصنيف – تأتي شركة بلانيت للتصنيف بخبرتها إلى عملية التقصي الجديدة ل MicroWorld . يُقدَّم كل تقرير ودرجة إلى لجنة تدوين تضم خبراء ومحللين كبار في شركة بلانيت للتنصيف.
  5. الهدف من لجنة التدوين هو إعطاء رأيها حول التحليل الذي قامت به شركة MicroWorld . تعتمد لجنة التدوين عملية متكررة من التحليل بحيث قد تسعى MicroWorld إلى جمع البيانات وتحليلها حتى توافق لجنة التدوين على استنتاجات MicroWorld.

  6. قرار الشراكة النهائي – بعد إجراء عملية التقصي، يُطلب من لجنة الاستثمار أن تتخذ القرار حول تأسيس شراكة نهائية وأن تصف "نبذة المخاطر" النهائية لمؤسسة التمويلات الصغيرة.
  7. الاجتماع الفصلي للجنة الاستثمار - تنظم شركة MicroWorld لجنة استثمار فصلية لتحديث المعلومات حول الشراكات الراهنة لمؤسسات التمويلات الصغيرة والأوضاع الحالية مع الشركاء المحتملين في المستقبل. يجب أن تخصص هذه اللجنة لعقد اجتماع يحضره فعلياً جميع أعضاء اللجنة بالقدر الممكن.

دمج مؤسسة التمويلات الصغيرة

بعد اختيار مؤسسة التمويلات الصغيرة والاتفاق على العقد، تصبح دائرة العمليات مسؤولة عن تمكين مؤسسة التمويلات الصغيرة من نشر القروض على الموقع الإلكتروني. يزور عضو من دائرة العمليات مؤسسة التمويلات الصغيرة لفترة طويلة لإجراء تدريب مفصل لفريق التمويلات الصغيرة. أما في المركز الرئيسي MicroWorld، فيبدأ فريق العمليات بإدخال مؤسسة التمويلات الصغيرة في الأنظمة الداخلية Pi Slice عبر أنظمة MicroWorld، لتصبح جاهزة لنشر قروضها.

إننا نؤمن بضرورة وضع حد لتأثيرها على مؤسسة التمويلات الصغيرة، لذلك نحاول أن نتحلى بالمرونة عند تطبيق عملياتها على مؤسسات التمويلات الصغيرة.

مراسل Pi Slice

نعمل على ضمان تنفيذ إجراءاتنا وفق أعلى المعايير من خلال الطلب من كل مؤسسة للتمويل الصغير أن توظف وكيلاً محلياً، يُعرف بمراسل Pi Slice، الذي سيكون مسؤولاً عن جميع المعلومات التي تُنشر حول قرص Pi Slice لتلك المؤسسة. إننا نغطي راتب الوكيل المحلي، ونفقات جهاز الكمبيوتر الذي يستخدمه، وأجهزة الهاتف – الكاميرا لمسؤولي القروض بغية تخفيض الأعباء المالية على مؤسسة التمويلات الصغيرة.

يستعين مراسلو Pi Slice بمعرفتهم المحلية وخبرتهم لإجراء التدريب الضروري لمسؤولي القروض، وللعمل بمثابة وسطاء بين مؤسسة التمويلات الصغيرة و Pi Slice، ولنشر القروض على الموقع الإلكتروني، ولتنفيذ عمليات تدقيق منتظمة نيابة عنا. كما يكتبون أيضاً مقالات حول بلدهم ومؤسسة التمويلات الصغيرة، التي تعطي أعضاء Pi Slice فكرة معمقة وفريدة حول التمويلات الصغيرة.

عملية تقديم القرض

بعد اختيار مؤسسة التمويلات الصغيرة ودمجها مع Pi Slice، تصبح جاهزة لبدء نشر القروض على الموقع الإلكتروني. ولتخفيف تأثير ذلك على مؤسسة التمويلات الصغيرة، نلتزم بأن نتحلى بالمرونة وأن نكيف عملياتنا لتتناسب مع مؤسسة التمويلات الصغيرة. لهذا السبب، قد تتغير العمليات الفعلية بين مؤسسة وأخرى.

1- طلب القرض

يقدم المقترض المحتمل طلباً للحصول على قرض إلى إحدى مؤسسات التمويلات الصغيرة الشريكة لنا، وقد يكون هذا الشخص قد تعامل سابقاً مع مؤسسة التمويلات الصغيرة وهو يقدم الآن طلباً للحصول على قرض جديد أو قد يكون هذا طلبه الأول للحصول على قرض.

2- تقييم الطلب

يقوم مسؤول القروض، الموّظف من قبل مؤسسة التمويلات الصغيرة، بزيارة إلى العميل لتقييم طلبه. تنطوي هذه الزيارة على إجراء تقييم لممتلكات العميل، وشخصيته، وخطة أعماله، وسجله الائتماني. يشرح مسؤول القرض إلى العميل ما هي Pi Slice، ويسأله إذا كان يرغب بأن يكون مقترضاً من Pi Slice، فإذا وافق، وبالإضافة إلى المتطلبات العادية، يطرح عليه مسؤول القرض أسئلة إضافية من أجل الموقع الإلكتروني مع التقاط صورة للعميل بواسطة الكاميرا المزودة له أو حتى باستخدام كاميرا الهاتف إذا كان ذلك أسهل.

3- الموافقة على القرض

بالعودة إلى الفرع، يقدم مسؤول القرض طلب القرض إلى مدير الفرع. يمكن أن يوافق على القروض الصغيرة مسؤول قروض آخر، أو أحياناً مدير الفرع، أما القروض الأكبر حجمًا، فيجب أن يوافق عليها المركز الرئيسي. وفي نفس وقت تقديم الطلب، يدخل مسؤول القرض صورة المقترض وصورة عن استمارة طلبه في نظام Pi Slice عبر نظام MicroWorld.

4- صرف القرض ونشره على الموقع الإلكتروني Pi Slice

في حال الموافقة على القرض، يتم صرف القرض إلى العميل خلال 48 ساعة. هذه العملية سريعة كي تتمكن مؤسسة التمويلات الصغيرة أن تبقى قادرة على المنافسة مع مؤسسات التمويلات الصغيرة الأخرى. بعد أن تتم الموافقة على القرض، يستعمل مراسل Pi slice المعلومات المرسلة إليه من قبل مسؤول القرض، لإعداد نبذة عن القرض في نظام Pi Slice عبر نظام MicroWorld. بعد ذلك يمكن نشرها على الموقع الإلكتروني، ويصبح القرض جاهزاً للتمويل.

5- التمويل

بعد نشر القرض على الموقع الإلكتروني، يمكن تمويله من قبل أعضاء Pi Slice. وعلى الرغم من صرف القرض مسبقاً، يتم توقيع اتفاق تعاقدي بين المقرض ومؤسسة التمويلات الصغيرة تنص على أن أمواله سوف تُستعمل لتمويل حساب المقترض. يبقى القرض منشوراً على الموقع الالكتروني لفترة محدودة تختلق بين المؤسسة والأخرى. في حال انقضاء أجل القرض قبل تمويله بالكامل، سوف نرسل المبلغ الذي تمَّ جمعه إلى مؤسسة التمويلات الصغيرة.

6- تحويل الأموال

بهدف تخفيض المعاملات، تتم الدفعات بين المنصة ومؤسسة التمويلات الصغيرة شهرياً على أساس نظام الفوترة الصافي، ما يعني أن المبلغ الصافي للقرض ناقصاً الأقساط المسددة من القرض سوف يحول بين الطرفين.

7- تسديد الأقساط

يزور مسؤول القرض العميل بشكل منتظم كل أسبوع أو كل شهر لجمع الأقساط. وبعد تسديد المبلغ الكامل للقرض، يعاد المبلغ الكامل إلينا، سوف يظهر ذلك في حسابات Pi Slice للمقرض.

لجنة الاستثمار وإدارة المخاطر

المسؤولية الأولى التي تتحملها لجنة الاستثمار وإدارة المخاطر هي اختيار شركاء Pi Slice من مؤسسات التمويلات الصغيرة وتحديد الحد الأقصى للرصيد المتبقي لكل شريك من مؤسسات التمويلات الصغيرة. توافق اللجنة أيضاً على سياسات المخاطر والتدقيق لشركة MicroWorld.

تتألف اللجنة من ستة أعضاء هم:

• ألكسندر ألارد (رئيس مجموعة ألارد، يمثل حملة الأسهم)

• ايمانويل جافوي (المديرة العامة لشركة بلانت للتصنيف، وهي وكالة لتصنيف مؤسسات التمويلات الصغيرة)

• منه هوي لاي (المدير المساعد لبرامج الشهادات للجنة التعليم العالي للمسؤولين التنفيذيين والمدير العام السابق لشركة SPBD، وهي مؤسسة للتمويلات الصغيرة مركزها الرئيسي في ساموا).

• سباستيان دوكيه (المدير العام لشركة بلانيس رييسبونسابيليتي)

• أرنود فنتورا (نائب الرئيس لمجموعPlaNet Finance)

• جني غنيمة (المؤسِسة والمسؤولة التنفيذية الرئيسية Pi Slice).